Näytetään tekstit, joissa on tunniste Säästöaste. Näytä kaikki tekstit
Näytetään tekstit, joissa on tunniste Säästöaste. Näytä kaikki tekstit

tiistai 17. kesäkuuta 2025

Arkkuja, polkuja, teitä ja bileitä

 


Miltäköhän tuntuu maata pimeässä arkussa metri tai pari kylmää multaa päällä?

Kun kuolen, joku saattaa muutamat kyyneleet vuodattaa, mutta hyvin nopeasti elämä jatkuu kuten aina ennenkin. Sadan vuoden jälkeen ei kukaan edes tiedä olleeni olemassa. Bileet jatkuvat ilman faijaakin.

Näin lomalla on ollut paljon aikaa miettiä kuolemaa ja kuolemista. Huomaan, että on hyvä päivittäin harrastaa liikuntaa, jotta eksistentiaalinen ahdistus ei vallan valtaa ruumista. Kylmät jalat kesähelteilläkin yhtenä tuttuna merkkinä siitä. Fyysinen rasitus väsyttää lihakset ja rentouttaa hermoston sekä mielen. Toki liiallinen intensiteetti saa aikaan aivan päinvastaisen reaktion, joten keskitie on tässäkin kultainen.

Nukun kyljelläni ja vatsallani. Muut voivat puolestani aivan vapaasti nukkua selällään kuten vainajat arkuissaan. Unihalvauskin yllättää helpommin selällään nukkuvan.

Elämäni on jo jälkimmäisellä puoliskolla, joten haluan karsia epäolennaisia asioita pois. En osta lähtökohtaisesti enää juuri mitään materiaa, sillä tavaran omistaminen orjuuttaa. Kokemuksiin voin hieman törsätäkin. En myöskään enää piittaa siitä, millaisen kuvan annan itsestäni muille ihmisille. En halua muiden mielipiteistä käsirautoja itselleni. Tykkäävät kyllä paheksua ja kontrolloida, mutta tuskinpa tuovat haudalleni kukkia. Korkeintaan käyvät ilakoimassa.

En myöskään odota hyviä asioita tapahtuvan saati toivo ihmisten toimivan etujeni mukaisesti. Jos hyviä asioita tapahtuu, olen kiitollinen, mutta en tarraudu moisiin oljenkorsiin. Tie onneen käy alhaisten odotusten kautta.

Kultainen keskitie lienee itselleni fiREn sijaan paras ratkaisu myös töiden osalta, sillä liika joutilaisuus alkaa kuitenkin ahdistamaan. Asetin kultaisen tavoitteen myös säästöasteen suhteen; 20% nettopalkasta sijoituksiin saa riittää. Jos jää enemmänkin säästöön niin hyvä, mutta en jaksa enää ottaa stressiä asiasta. Jos täytän joskus 60 vuotta, saatan lopettaa uuden rahan sijoittamisen kokonaan. Siihen saakka olisi tarkoitus kuitenkin laittaa viidennes palkkatuloista ETF:iin. Eläkkeelläkin saatan hieman hankkia palkkatöiden avulla lisätienestejä. Jos vaikka päänuppikin pysyisi hieman terävämpänä.

Huomaan, että rahasta tuli itselleni jossain vaiheessa pakkomielle. Loputon kituuttamisen ja sijoittamisen himo rajoitti kokemaani vapautta. Ajoin itseni nurkkaan, josta ei olisi ollut ulospääsyä yli vuosikymmeneen tai pariin. Absurdi ”valinta” mieheltä, joka unelmoi päivittäin vapaudesta. En uskalla lyödä vetoa sen puolesta, että eläisin terveenä Firen ikivihreisiin vuosiin saakka.

Tuo 20% säästöaste antaa vapauksia elää hieman vapaammin ja varmistaa myös sen, että tytär perii aikanaan mukavan summan rahaa. Ei sillä ikuista joutilaisuutta saa, mutta jonkinlaisen fuck you -varallisuuden. Ei tarvitse kaikkiin yhteiskunnan normeihin alistua. Voi poiketa välillä polulta.


You are living as if destined to live forever; your own frailty never occurs to you; you don’t notice how much time has already passed, but squander it as though you had a full and overflowing supply – though all the while that very day which you are devoting to somebody or something may be your last. You act like mortals in all that you fear, and like immortals in all that you desire. You will hear many people saying: ‘When I am fifty I shall retire into leisure; when I am sixty I shall give up public duties.’ And what guarantee do you have of a longer life? Who will allow your course to proceed as you arrange it? Aren’t you ashamed to keep for yourself just the remnants of your life, and to devote to wisdom only that time which cannot be spent on any business? How late it is to begin really to live just when life must end! How stupid to forget our mortality, and put off sensible plans to our fiftieth and sixtieth years, aiming to begin life from a point at which few have arrived!

- Seneca


”The Dalai Lama, when asked what surprised him most about humanity, answered "Man! Because he sacrifices his health in order to make money. Then he sacrifices money to recuperate his health. And then he is so anxious about the future that he does not enjoy the present; the result being that he does not live in the present or the future; he lives as if he is never going to die, and then dies having never really lived.”

Dalai Lama



keskiviikko 15. toukokuuta 2024

Monologi


Shareville kuoli, jonka johdosta nettiriippuvuuteni on vähentynyt. Ehkäpä tästä johtuen mieleni on ollut levollisempi. Nyt kun ei jatkuvasti tarvitse vilkuilla sijoitussomea, on toisaalta hieman tyhjä mutta toisaalta myös helpottunut olo. Lisäksi blogin kirjoittaminen tuntuu nyt oudolta yksinpuhelulta. Saapahan nähdä, kuinka usein jaksan kirjoitella.

Salkku alkaa olla kymmenen vuoden elämisen kulujen kokoinen viime vuoden kulutasolla mitattuna. Olenkin viime aikoina mietiskellyt, että jos jäisin nyt esim muutaman vuoden sapattivapaalle, mitä tekisin päivät pitkät? Kaverini ovat kaikki joko töissä tai muutoin vain kiireisiä. Lisäksi vaimoni on työelämässä ja lapseni käy koulua. Jos leikkisin vapaaherraa, elämä pyörisi arkipäivisin lähinnä treenin ja netissä surffaamisen parissa. Enpä tiedä, olisiko se kovinkaan terveellistä elämää pitkällä aikavälillä.

Olen viime aikoina myös miettinyt menneisyyttäni ja tulevaisuuttani. Olen nyt 42-vuotias, joten erittäin suurella todennäköisyydellä elämäni on jo jälkimmäisellä puoliskolla. Tosin ensimmäisistä neljästä vuodesta en muista juuri mitään, joten ehkäpä voisi ajatella, että olen kokemuksellisesti vain 38-vuotias. Siltikin minun pitäisi elää 80-vuotiaaksi, jotta olisi älyllistä elämää vielä puolet jäljellä. Tähän saakka elämäni on ollut melko stressintäyteistä. Unelmani onkin, että jälkimmäisen puoliskon osaisin elää rennommalla elämänasenteella. 

Olen viime aikoina lukenut ja kuunnellut Jacob Lund Fiskerin ajatuksia. Samalla olen tajunnut, etten minä ole hullu, vaan maailma on. Valtaosa ihmisistä on mainonnan aivopesemiä. Millään muulla kuin aivopesulla ja tyhmyydellä ei voi selittää ihmisten kulutuspäätöksiä. Näihin aivopieruihin lukeutuvat uudet autot, omakotitalot, jatkuva remontoiminen tai sisustaminen, merkkivaatteisiin panostaminen jne. On vapauttavaa ymmärtää, että ihmisten minuun kohdistama paheksunta tai kummaksunta johtuukin vain minun ylivertaisesti wiisaudestani sekä heidän heikkoudestaan. Säälin näitä aivopestyjä velkaorjia ja konsumerismin ikuisia vankeja. Kuinka vapauttavaa onkaan, kun ei tarvitse materiaa! 

Säästötavoitteen suhteen tein pienen muutoksen. Tavoitteeni on säästää koko työurani ajan vähintään 10% nettotuloistani. Tuollainen reilun 10% säästöaste lienee sopiva kultainen keskitie, joka ei liiemmin masenna mutta ei myöskään tee maaniseksi. Jää myös rahaa tuhlattavaksi. Tuo yli 10% tarkoittaa nykytuloillani yli 250 euroa kuukaudessa. 18 vuoden päästä salkun luulisi olevan noin 350 000€ kokoinen ja 25 vuoden päästä noin 450 000€. Työntekoa en toivottavasti koskaan lopeta täysin niin kauan kun henki pihisee.

lauantai 9. maaliskuuta 2024

Säästäjäksi vai sijoittajaksi?


Moni säästää pankkitilille, koska ei ymmärrä sijoittamisesta juuri mitään. Mikä on säästämisen hintalappu? Katsotaan. 

Oletetaan, että inflaatio syö vuosittain 2,0% pankkitilillä makaavan rahan ostovoimaa. Tämä on mielestäni hyvin konservatiivinen oletus. Oletetaan myös, että henkilö kykenee säästämään 250€/kk 40 vuoden ajan esimerkiksi ikävuodet 25-65. Tuo 250€/kk vastaa mediaanipalkkaisella noin 10% säästöä nettopalkasta. Henkilö siis säästää vuosittain 3000€ ja 40 vuoden aikana reaalisesti yhteensä 120 000€. Neljän vuosikymmenen jälkeen henkilöllä on tilillä reaalisesti vain noin 75 000€ potti:


Jos kyseinen henkilö olisikin sijoittanut tuon 250€/kk osakemarkkinoille saaden konservatiivisen 3,5% reaalituoton, olisi salkku lopussa reaalisesti 258 000€ kokoinen:


Sijoittamalla rahat osakemarkkinoille potti on siis lähes 3,5-kertainen säästäjään verrattuna. 

Lasketaan vielä uudelleen sama skenaario, mutta oletetaan, että henkilö säästää 400€/kk. Säästäjällä on 40v jälkeen pankkitilillä reaalisesti noin 131 000€.


Sijoittajalla on sen sijaan (reaalisesti) 413 000€ salkku:


Tässä skenaariossa säästäjän ja sijoittajan varallisuudessa on jo lähes 300 000€ ero. Huomaa myös, miten tilille säästävän potti kasvaa vuosi vuodelta yhä hitaammin. Sijoittajan salkku sen sijaan kasvaa loppua kohti yhä nopeammin, ellei lopussa nähdä kunnon laskumarkkinaa, joka tosin on jo mielestäni melko pitkälti leivottu sisään tuohon konservatiiviseen 3,5% reaalituotto-oletukseen.

Yhteenvetona sanoisin, että tilille säästävän on hyvin vaikea säästää pitkälläkään aikavälillä reilusti yli 100 000€ salkkua. Tämä johtuu siitä, että inflaatio aiheuttaa negatiivisen korkoa korolle -ilmiön. Inflaatio siis jarruttaa varallisuuden kasvua vuosi vuodelta yhä voimakkaammin.

Mikäli inflaatio nakertaisikin tilillä makaavan rahan ostovoimaa 4,0% vuodessa, olisi 250€/kk pankkitilille säästävän potti reaalisesti vain 59 000€ kokoinen 40v jälkeen:


Huomaa, kuinka viimeisinä vuosina varallisuus kasvaa enää hyvin hitaasti, vaikka joka kuukausi lapataan uutta rahaa säästöön 250€. Yli puolet rahan ostovoimasta on ajan saatossa kadonnut inflaation kitaan.

Säästäminen tulee siis hyvin kalliiksi.

Yllä käytin tuottolaskuria, joka löytyy osoitteesta www.seligson.fi.

lauantai 11. syyskuuta 2021

Downshiftaus tarkentuu


”All work and no play makes Jack a dull boy.”

Nyt on taas töitä tehty kesäloman jälkeen vähän yli kuukauden ajan. Pelkkä 100%:n työaika on yhä liikaa. Kroppa menee töissä hirveille ylikierroksille ja olo on työpäivän jälkeen sumuinen, väsynyt ja ärtynyt. Välillä on suoraan sanottuna olo, että haluaisin laittaa paikkoja paskaksi tai tehdä jotain yllättävää kuten irtisanoutua. Toki lukuvuoden alkupuolisko on aina rankin, joten ehkä tämä viimeistään tammikuussa helpottaa. 

Olen kuitenkin tänään pyöritellyt ajatusta, että ensi kesän jälkeen tekisin ainakin vuoden ajan 20 opetustuntia viikossa nykyisen 24 tunnin sijaan. Sen luulisi jo tuovan tasapainon työn ja vapaa-ajan välille. Tuolla 20h määrälläkin kykenen sijoittamaan yli 20% nettopalkastani, mikäli mitään kovin poikkeavaa ei elämisen kuluissani tapahdu. Uusi strategiani on näillä näkymin seuraava:

Teen vuosittain vain sen verran töitä, että kykenen sijoittamaan noin 20% nettotuloistani.

Menen siis vuosi kerrallaan ja aina keväisin katson, paljonko seuraavana vuonna on töitä tehtävä, että tuo noin 20%:n säästöaste toteutuu. Haluan entisen elämäni, jossa elämä ei tunnu pelkältä ikuiselta suorittamiselta, takaisin. Vuosi sitten olin vielä selvästi syvemmissä vesissä, mutta ei tämä nytkään ole mennyt kuten Strömsössä.

tiistai 8. kesäkuuta 2021

Mikä on downshiftauksen hinta?



Edellisessä blogipostauksessani laskin, paljonko voisin downshiftata ikälisien avulla. Tuolla downshiftauksella on kuitenkin jokin euromääräinen hinta. Lasketaan, paljonko se on. Alle olen listannut tulevat ikälisäni bruttona sekä nettona (oletin, että marginaaliveroprosentti on 50).

Ikä  Bruttoikälisä  Nettoikälisä

37v  115,9€                    58€  

38v  266,7€                  133€

40v  456,6€                  228€

45v  657,9€                   329€

50v  871,3€                   435€

Oletan, että elämisen kulut ovat tästä eteenpäin 1700€/kk (inflaatiokorjattu luku). Tuo on selvästi korkeampi kuin tämänhetkinen kulutukseni taso. Jos tekisin jatkossa 100% työaikaa, voisin sijoittaa seuraavasti:

Ikä  Nettopalkka  Sijoituksiin kuukaudessa

Nyt  2100€                 400€

38v  2175€                  475€

40v  2270€                 570€

45v  2371€                  671€

50v  2477€                  777€

Jos oletan saavani vuosittain 2,5% reaalituoton juoksevien kulujen ja osinkojen lähdeverojen jälkeen, on salkkuni inflaatiokorjattuna 20 vuoden päästä noin 344 000€. Olen tuolloin 58v. Neljän prosentin sääntöä noudattaen voisin myydä 13 760€ vuodessa. Hankintameno-olettamaa käyttämällä saisin nettona vuodessa 0,82 x 13 760€ = 11 282€. Kuukaudessa tuo olisi nettona 940€.

Jos sen sijaan downshiftaisin ikälisien avulla niin, että tuo nykyinen 2100€ nettopalkkani 100% työajalla säilyisi jatkossakin, voisin sijoittaa 400€/kk. Tuolloin salkkuni kasvaisi yllä mainitulla tuotto-oletuksella 273 000 euroon.  

Tällöin downshiftauksen hinnaksi tulee:

344 000€ - 273 000€ = 71 000€

Tuo 71 000€ vastaa 2840€ lisätuloja vuodessa neljän prosentin säännöllä laskettuna, sillä:

0,04 x 71 000€ = 2840€. Kuukaudessa 2840€ : 12kk = 237€. Nettona hinta on

0,82 x 237€/kk = 194€/kk

Toisaalta tuo 273 000€ salkku antaa sekin ihan kivat kuukausinettotulot:

(0,04 x 273 000€ x 0,82) : 12kk = 746€/kk. Tuo kattaisi 44% kuukausittaisista 1700€ menoista ja puolet nykyisistä elämisen kuluistani.

Mielestäni tuo downshiftauksen hinta (194€/kk) on sen verran maltillinen, että se ehkäpä kannattaa ottaa. Eli näillä näkymin hyvä nyrkkisääntö voisi olla, että sijoitan nettokuukausipalkastani jatkossa (vähintään) 20%. Tuolla pääsen hyvin todennäköisesti tavoitteeseeni. Ylitöitä ei tarvitse tehdä lainkaan ja todennäköisesti voin vähentää töiden määrä pikkuhiljaa ikälisien verran. 

Laskuissani olen olettanut melko maltillisen reaalituoton (ETF:ien juoksevien kulujen ja osinkojen lähdeverojen jälkeen), eli 2,5%. Laskujen tulokset ovat melko erilaiset, jos osakemarkkinat tuottavatkin suunnilleen pitkän ajan keskiarvonsa verran. Pidän tätä kuitenkin melko epätodennäköisenä, joten varaudun melko vaatimattomiin tuottoihin jopa 20v aikajänteellä.

perjantai 16. huhtikuuta 2021

Todennäköisyyksien punnintaa


Vuodet vierivät, mutta tavoite siintää yhä jossain kaukaisuudessa. Ajattelin, että on hyvä tässä kohtaa tehdä tilannepäivitys, missä kohtaa matkaa tässä mennään. Tavoitteena on, että salkku olisi kooltaan noin 12x elämisen kulut viimeistään 22 vuoden päästä. Tein laskelmia, millä kuukausisäästösummilla ja reaalituottoprosenteilla salkkuni on minkäkin kokoinen tasan 20v päästä. Jos ja kun pikkuhiljaa downshiftaan töiden osalta, on hyvä tietää, miten se mahdollisesti vaikuttaa salkun kasvutahtiin esimerkiksi 20v aikajänteellä. Salkkuni on nyt 89 000€.

Laskelmat tein käyttämällä 1-4%:n (inflaatiokorjattuja) reaalituottoja eli tuottoja, jotka saan inflaation päälle. Koska pörssien arvostuskertoimet ovat tällä hetkellä hyvin korkeat, globaalin tuottavuuden kasvu on jo pitkään ollut hidastumaan päin ja nollakorot pitävät zombifirmoja pystyssä heikentäen pääoman tehokasta allokointia, oletan, että tulevat tuotot ovat historiallisia tuottoja heikommat. Oma varovainen ja monen mielestä pessimistinenkin arvioni on, että 20v päästä olen saanut noin 2-3%:n vuosittaisen reaalituoton salkulleni (kulut ja lähdeverot on tuosta luvusta jo poistettu).

Ensimmäinen luku kertoo kuukausittain sijoitettavan summan, seuraava kertoo salkun inflaatiokorjatun ostovoiman 20v päästä ja viimeinen luku, monenko kuukauden elämisen kulut vuosittain salkkuni kustantaisi ns. 4%:n sääntöä käyttäessä. Viimeisen luvun laskemisessa oletin, että joudun maksamaan täyden 18% veron myyntisummasta (eli käyttäen hankintameno-olettamaa). Tuota lukua laskiessani käytin viime vuoden elämisen kuluja, jotka olivat 18 600€ eli 1550€/kk:

 1%:n vuosittaisella reaalituotolla:

  50€/kk                122 000€         2,5kk

  200€/kk              162 000€         3,4kk

  400€/kk               215 000€        4,5kk

  600€/kk               268 000€         5,6kk


2%:n vuosittaisella reaalituotolla:

  50€/kk                147 000€          3,1kk

  200€/kk              191 000€          4,0kk

  400€/kk               250 000€         5,2kk

  600€/kk               309 000€         6,5kk


3%:n vuosittaisella reaalituotolla:

   50€/kk          177 000€        3,7kk

   200€/kk        226 000€        4,7kk

   400€/kk        291 000€        6,1kk

    600€/kk        357 000€        7,5kk


4%:n vuosittaisella reaalituotolla:

    50€/kk               213 000€         4,5kk

    200€/kk             268  000€        5,6kk

    400€/kk            341 000€         7,2kk

    600€/kk            414 000€         8,7kk


Näista eri skenaarioista pidän todennäköisimpinä mustalla maalattuja lukuja. Oletan, että motivaationi ja tulojen suhde menoihin pysyy sellaisena, että keskimäärin saan seuraavan 20v aikana sijoitettua 400€/kk. Tällä hetkellä sijoitan tuntuvasti enemmän. Lisäksi oletan, että salkun reaalituotto asettuu 2-3%:n väliin. Tällöin saavutan salkun kokotavoitteen tuon 20v aikana, eli pari vuotta tavoiteaikataulua nopeammin. Mikäli kuitenkin saisin 4%:n tuoton, pelkästään 200€/kk sijoittamalla pääsisin 20 vuodessa tavoitteeseeni. Tuo 200€ on alle 10% nettopalkastani. Tammikuun blogipostauksessani laskin, että 80%:n työajalla voisin sijoittaa noin 350€/kk. Arvioni on, että voisin jo nyt alkaa tehdä 80%:n työaikaa ja siltikin saavuttaisin tavoitteeni noin 20 vuodessa. Asiat voisivat olla siis sijoitusten osalta paljon huonomminkin.

tiistai 29. joulukuuta 2020

Vuoden 2020 tulot, menot ja säästöaste

Vuosi 2020 alkaa olla pulkassa ja talouden luvut ovat jo selvillä. Menen suoraan lukuihin. 

Vuoden bruttotulot: 43 410€

       Bruttotulot keskimäärin kuukaudessa: 43 410€ : 12kk = 3617€/kk

Vuoden nettotulot: 29 864€

        Nettotulot keskimäärin kuukaudessa: 29 864€ : 12kk = 2488€/kk

Vuoden kulut: 18 608€

        Kulut keskimäärin kuukaudessa: 18 608€ : 12kk = 1551€/kk

Vuodessa säästöön eli sijoitettavaksi jäi: 29 864€ - 18 608€ = 11 256€

Säästöaste koko vuodelta: 11 256€ : 29 864€ = 37,6%

Sijoitin ETF:n vuoden aikana yhteensä 33 390€ eli keskimäärin 2782€/kk

Mietteitä: Vuoden tulot olivat ihan mukavalla tasolla ja vaikka menot olivat tänä vuonna poikkeuksellisen suuret (1551€/kk), paikkasi tulopuoli tuota vajetta ihan tyydyttävästi. Säästöaste oli 37,6%, mikä on mielestäni hyvä tulos elämäntilanteeseeni nähden. 

Sijoitusrintamalla meni todella lujaa koko vuoden. Sijoitin keskimäärin 2782€ kuukaudessa! Nyt kun pankkitili on aikalailla tyhjä, en jatkossa tuollaisia summia kykene sijoittamaan. Tulevana vuonna pitää tyytyä arviolta noin 700-800€ suuruisiin kuukausittaisiin sijoituksiin. Harmi, sillä olihan tuo aikamoista sijoittamisen huumaa koko vuosi. Vuosi 2021 tulee siis olemaan vaatimattomampi sijoitusrintamalla, mutta toivon mukaan se tulee olemaan loistava vuosi sosiaalisesti, psyykkisesti ja fyysisesti. Eli tämän vuoden vastakohta. Toivossa on hyvä elää.

Blogitekstisuositus

Tärkeimmät asiat sijoittamisessa(ni) - Vanhat kirjoitukseni yksissä kansissa

  Kokosin tähän blogikirjoitukseen tärkeimmät blogikirjoitukseni. Ne sisältävät mielestäni tärkeimmät asiat, joita sijoittajan tulisi tietää...

Suosituimmat tekstit