Mikä on downshiftauksen hinta?

Edellisessä blogipostauksessani laskin, paljonko voisin downshiftata ikälisien avulla. Tuolla downshiftauksella on kuitenkin jokin euromääräinen hinta. Lasketaan, paljonko se on. Alle olen listannut tulevat ikälisäni bruttona sekä nettona (oletin, että marginaaliveroprosentti on 50).

Ikä  Bruttoikälisä  Nettoikälisä

37v  115,9€                    58€  

38v  266,7€                  133€

40v  456,6€                  228€

45v  657,9€                   329€

50v  871,3€                   435€

Oletan, että elämisen kulut ovat tästä eteenpäin 1700€/kk (inflaatiokorjattu luku). Tuo on selvästi korkeampi kuin tämänhetkinen kulutukseni taso. Jos tekisin jatkossa 100% työaikaa, voisin sijoittaa seuraavasti:

Ikä  Nettopalkka  Sijoituksiin kuukaudessa

Nyt  2100€                 400€

38v  2175€                  475€

40v  2270€                 570€

45v  2371€                  671€

50v  2477€                  777€

Jos oletan saavani vuosittain 2,5% reaalituoton juoksevien kulujen ja osinkojen lähdeverojen jälkeen, on salkkuni inflaatiokorjattuna 20 vuoden päästä noin 344 000€. Olen tuolloin 58v. Neljän prosentin sääntöä noudattaen voisin myydä 13 760€ vuodessa. Hankintameno-olettamaa käyttämällä saisin nettona vuodessa 0,82 x 13 760€ = 11 282€. Kuukaudessa tuo olisi nettona 940€.

Jos sen sijaan downshiftaisin ikälisien avulla niin, että tuo nykyinen 2100€ nettopalkkani 100% työajalla säilyisi jatkossakin, voisin sijoittaa 400€/kk. Tuolloin salkkuni kasvaisi yllä mainitulla tuotto-oletuksella 273 000 euroon.  

Tällöin downshiftauksen hinnaksi tulee:

344 000€ - 273 000€ = 71 000€

Tuo 71 000€ vastaa 2840€ lisätuloja vuodessa neljän prosentin säännöllä laskettuna, sillä:

0,04 x 71 000€ = 2840€. Kuukaudessa 2840€ : 12kk = 237€. Nettona hinta on

0,82 x 237€/kk = 194€/kk

Toisaalta tuo 273 000€ salkku antaa sekin ihan kivat kuukausinettotulot:

(0,04 x 273 000€ x 0,82) : 12kk = 746€/kk. Tuo kattaisi 44% kuukausittaisista 1700€ menoista ja puolet nykyisistä elämisen kuluistani.

Mielestäni tuo downshiftauksen hinta (194€/kk) on sen verran maltillinen, että se ehkäpä kannattaa ottaa. Eli näillä näkymin hyvä nyrkkisääntö voisi olla, että sijoitan nettokuukausipalkastani jatkossa (vähintään) 20%. Tuolla pääsen hyvin todennäköisesti tavoitteeseeni. Ylitöitä ei tarvitse tehdä lainkaan ja todennäköisesti voin vähentää töiden määrä pikkuhiljaa ikälisien verran. 

Laskuissani olen olettanut melko maltillisen reaalituoton (ETF:ien juoksevien kulujen ja osinkojen lähdeverojen jälkeen), eli 2,5%. Laskujen tulokset ovat melko erilaiset, jos osakemarkkinat tuottavatkin suunnilleen pitkän ajan keskiarvonsa verran. Pidän tätä kuitenkin melko epätodennäköisenä, joten varaudun melko vaatimattomiin tuottoihin jopa 20v aikajänteellä.