Kituuttaja voittaa

”The Matrix is everywhere. It is all around us. Even now, in this very room… It is the World that has been pulled over your eyes to blind you from the truth.”

Miksi kituuttaminen on niin tärkeää?

Kuvitellaan, että tienaat nettona 2800€/kk. Haluat saada säästettyä/sijoitettua 1300€/kk. Jos kulutat vain 1500€/kk, voit sijoittaa loput 1300€/kk. Jos sen sijaan kulutat 2500€/kk, jää sinulle vain 300€/kk sijoitettavaksi, joten sinun pitää tehdä ylitöitä niin paljon, että saat nettona 1000€ lisää käteen. 

Suomessa keskituloinen maksaa noin 50% veroja lisätuloista, palkankorotuksista jne (katso marginaaliveroprosentit: https://www.veronmaksajat.fi/tutkimus-ja-tilastot/tuloverot/palkansaajan-veroprosentit/#3b731718). Jotta saat siis tienattua 1000€ nettona ylimääräistä, tulee sinun tehdä bruttona noin 2000€ edestä lisää töitä. Suomi on kituutuksen, ei ahkeruuden, maa.

Kumpi on helpompaa: kituuttaminen eli turhasta kulutuksesta karsiminen 1000€/kk edestä vai tulojen nostaminen bruttona 2000€/kk verran? 

Lisäksi, mitä alhaisemmat kulusi ovat, sitä pienempi salkku riittää taloudelliseen vapauteen. Kituuttaja saa siis kituuttamisesta tuplahyödyn. 

Suomen progressiivisen verotus kannustaa varakastakin tekemään hieman töitä, sillä verotus on matalilla tuloilla erittäin kevyttä. Esimerkiksi nettona 1000€/kk saa hyvin pienellä vaivalla. Jos salkku on esim 500 000€, voi siitä nostaa todennäköisesti ikuisesti 3% eli verojen jälkeen noin 1000€/kk. Tällöin tuloja saa 2000€/kk hyvin vähällä työnteolla. Sen sijaan, jos haluaa salkusta nostaa ”ikuisesti” nettona 2000/kk, tulee salkun olla noin miljoonan euron kokoinen. Miljoonan euron salkku on paljon vaikeampi ja hitaampi saavuttaa kuin puolen millin.

”We buy things we don’t need with money we don’t have to impress people we don’t like.”

Kuuden vuoden koetus

Kuusi vuotta sitten aloitin tämän blogin kirjoittamisen. Silloin salkku oli 51 000€ kokoinen. Tänään salkku ylitti 353 000€, joten kuudessa vuodessa on uutta varallisuutta kertynyt yli 300 000€ edestä. Lisäksi koko perheen sijoitukset ovat tuon päivän jälkeen kasvaneet noin puolella miljoonalla. 

Kuusi vuotta sitten en todellakaan ajatellut, että vuonna 2026 omaisuuteni olisi näin suuri. Kuusi vuotta tarkoittaa 72 kuukautta, joten salkkuni on kasvanut keskimäärin yli 4000€/kk. Koko perheen varallisuus on kasvanut keskimäärin lähes 7000€/kk. Tahti on ollut hirmuinen. 

Jatkossa salkkuni kasvu tulee erittäin todennäköisesti hidastumaan merkittävästi. En yllättyisi, vaikka olisimme menetetyn vuosikymmenen kynnyksellä. Markkinoiden tuottoihin en voi vaikuttaa, joten pitää vain jatkossakin sijoittaa joka kuukausi uutta rahaa kunnolla hyviin ETF:iin.

Blogia aloittaessani takanani olivat rankat ajat eivätkä ne ole missään vaiheessa varsinaisesti helpottaneet. Toivon todella, että seuraavat kuusi vuotta ovat paljon seesteisemmät. 

Mekanisoin sijoittamisen lopullisesti

Jotta sijoittaminen pysyy systemaattisena ja järkevänä, mekanisoin sijoittamisen. Ilman mekaanista suunnitelmaa, salkku altistuu alituotolle. Jatkossa sijoitan vuorokuukausin seuraaviin:

1. World SCV 50%

2. MSCI World 50%

Konkreettisemmin ilmaistuna sijoitan jatkossa vuorokuukausin:

1. AVWS 50%

2. XDWD 50%

Sijoitan siis melko tasaisesti isoihin ja pieniin yhtiöihin. Lisäksi painotan jonkin verran arvoyhtiöitä AVWS:n avulla. Koska sijoitan molempiin kohteisiin 50%, ei minun tarvitse arpoa, kumpi tuottaa jatkossa paremmin. Minun ei myöskään tarvitse erityisemmin stressata AI-kuplaa, koska tuosta menee melko pieni siivu yhtiöihin, jotka ovat erityisen alttiita tekoälyn kehittymiselle.

Salkkuni ei myöskään nojaa  pelkästään markkinafaktoriin, vaan saan uusien sijoitusten osalta merkittävästi altistusta myös muihin faktoreihin (pieni koko, arvo sekä profitability). 

Maantieteellisiin painotuksiin en ota kantaa (paitsi en sijoita kehittyville markkinoille suuremman nollautumis- ja konfiskaatioriskin takia), vaan luotan parviälyyn. 

Tämä on mielestäni kaikin puolin täydellinen sijoitussuunnitelma. Tällä on hyvä ratsastaa kohti ikuisuutta.  Horisontissa jo häämöttää Vapaus, Onni ja Hyvä Elämä.