Elämä on ”valintoja”

Alla olen hahmotellut erilaisia skenaarioita nettopalkan, kulutuksen, kituutuksen ja sijoitusten suhteen. Arvioin nettopalkan hieman alakanttiin, sillä ei tätä työtä kukaan täysijärkinen tee. Lisäksi hallituksen pitkän aikavälin tavoite on tuhota julkisen puolen työntekijöiden palkkojen ostovoima (vientivetoinen palkkamalli). Skenaario A on perusskenaario.

Skenaario A:

Nettopalkka: 2600€/kk

Juoksevat elämisen kulut: 1900€/kk

Turhaan huvitteluun kuten bodausleireihin: 200€/kk

Sijoituksiin: 500€/kk

Sijoituksissa 20 vuoden päästä 3,0% reaalituotolla: 465 000€

Skenaario B:

Muutoin samat speksit, mutta sijoitan vain 350€/kk ja tuhlaan turhuuksiin 350€/kk. Salkku olisi 20 vuoden päästä arviolta 416 000€ eli ”tappiota” lähes 50 000€ suhteessa skenaarioon A.

Skenaario C:

Jos laittaisin turhaan huvitteluun 0€/kk eli sijoittaisin 700€/kk, olisi salkku 20 vuoden päästä 531 000€. Eli kunnon pihistelyllä olisi salkku 66 000€ suurempi kuin skenaariossa A. Tämä tuskin kuitenkaan optimoisi onnellisuutta?

Skenaario D:

Lopetan sijoittamisen ja tuhlaan 700€/kk. Salkku on 20 vuoden päästä noin 300 000€ kokoinen.

”Valitsen” minkä polun tahansa, niin 20 vuoden päästä salkkuni lienee reaalisesti noin 300 000 - 500 000€ kokoinen. Mikä olisi mielestäsi paras valinta?  Miksi?

Viisas pääsee vähemmällä

Ajatus kulujen karsimisen tärkeydestä. Säästää voi joko kuluja karsimalla tai töitä tekemällä. Voit säästää esimerkiksi 5000€ vuodessa joko karsimalla vuosittaisia kulujasi viidellä tonnilla taikka tekemällä lisätöitä 10 000€ edestä. Tuosta 10 000 eurosta menee keskituloisella 5000 euroa veroihin, kiitos 50% marginaaliveroprosentin. Tämäkin kuuluu tietysti yleissivistykseen, mutta harva tuntuu tätäkään ymmärtävän.

Verokarhu saa vainun ahkerasta työn sankarista muttei kituuttavasta työnvieroksujasta.

Hyvää työviikkoa Sinulle.

Auto-, asunto- ja päihdefaktori

Kaikilla valinnoilla elämässä on hintalappunsa. Ellei rahallinen niin muunlainen. Alla esimerkkejä valinnoista, joiden hintalappu saattaa yllättää.

Oletan 40 vuoden mittaisen työuran ja 3,5% reaalituoton salkulle.

Auton vaihtaminen uuteen muutaman vuoden välein tulee hyvin kalliiksi ihan jo arvonaleneman kautta. Jos arvioi, että arvo alenee 200€/kk enemmän kuin mitä parin tonnin romun kulut ovat, tekee se ison loven salkkuun. Esimerkiksi 40v työuran aikana tulee tuhlattua 96 000€ enemmän. Jos salkulle saisi 3,5% reaalituoton, odottaisi romuilla ajavaa 40 vuoden jälkeen 206 000€ suurempi salkku.

Suomalaiset rakastavat omakotitaloja. Jos arvioi, että omakotitaloasuminen tulee kuukaudessa edes 150€ kalliimmaksi kuin hieman vaatimattomampi kerrostaloasuminen, tekee se 72 000€ neljässä vuosikymmenessä. Kerrostaloasujalla on 40 vuoden jälkeen 155 000€ isompi salkku.

Tupakka-askin hinta on nykyään noin 10€. Jos ihminen tupakoi ja käyttää rahaa päihteisiin yhteensä 250€/kk 40 vuoden ajan, tekee se 120 000€. Jos ei kuluta rahaa tupakkaan/päihteisiin, on salkku 40v jälkeen 258 000€ isompi.

Jos yksilö siis välttää auto-, asunto- ja päihdesynnit, on hän 40 vuoden työuran jälkeen yli 600 000€ rikkaampi. Syntiset maksavat synneistään ison hinnan.

Säästäjäksi vai sijoittajaksi?

Moni säästää pankkitilille, koska ei ymmärrä sijoittamisesta juuri mitään. Mikä on säästämisen hintalappu? Katsotaan. 

Oletetaan, että inflaatio syö vuosittain 2,0% pankkitilillä makaavan rahan ostovoimaa. Tämä on mielestäni hyvin konservatiivinen oletus. Oletetaan myös, että henkilö kykenee säästämään 250€/kk 40 vuoden ajan esimerkiksi ikävuodet 25-65. Tuo 250€/kk vastaa mediaanipalkkaisella noin 10% säästöä nettopalkasta. Henkilö siis säästää vuosittain 3000€ ja 40 vuoden aikana reaalisesti yhteensä 120 000€. Neljän vuosikymmenen jälkeen henkilöllä on tilillä reaalisesti vain noin 75 000€ potti:

Jos kyseinen henkilö olisikin sijoittanut tuon 250€/kk osakemarkkinoille saaden konservatiivisen 3,5% reaalituoton, olisi salkku lopussa reaalisesti 258 000€ kokoinen:

Sijoittamalla rahat osakemarkkinoille potti on siis lähes 3,5-kertainen säästäjään verrattuna. 

Lasketaan vielä uudelleen sama skenaario, mutta oletetaan, että henkilö säästää 400€/kk. Säästäjällä on 40v jälkeen pankkitilillä reaalisesti noin 131 000€.

Sijoittajalla on sen sijaan (reaalisesti) 413 000€ salkku:

Tässä skenaariossa säästäjän ja sijoittajan varallisuudessa on jo lähes 300 000€ ero. Huomaa myös, miten tilille säästävän potti kasvaa vuosi vuodelta yhä hitaammin. Sijoittajan salkku sen sijaan kasvaa loppua kohti yhä nopeammin, ellei lopussa nähdä kunnon laskumarkkinaa, joka tosin on jo mielestäni melko pitkälti leivottu sisään tuohon konservatiiviseen 3,5% reaalituotto-oletukseen.

Yhteenvetona sanoisin, että tilille säästävän on hyvin vaikea säästää pitkälläkään aikavälillä reilusti yli 100 000€ salkkua. Tämä johtuu siitä, että inflaatio aiheuttaa negatiivisen korkoa korolle -ilmiön. Inflaatio siis jarruttaa varallisuuden kasvua vuosi vuodelta yhä voimakkaammin.

Mikäli inflaatio nakertaisikin tilillä makaavan rahan ostovoimaa 4,0% vuodessa, olisi 250€/kk pankkitilille säästävän potti reaalisesti vain 59 000€ kokoinen 40v jälkeen:

Huomaa, kuinka viimeisinä vuosina varallisuus kasvaa enää hyvin hitaasti, vaikka joka kuukausi lapataan uutta rahaa säästöön 250€. Yli puolet rahan ostovoimasta on ajan saatossa kadonnut inflaation kitaan.

Säästäminen tulee siis hyvin kalliiksi.

Yllä käytin tuottolaskuria, joka löytyy osoitteesta www.seligson.fi.