Törmäsin tässä yhtenä päivänä 12/12-sääntöön. Se sanoo, että jos sijoitat kuukausittain esim 12000€ indeksirahastoihin 12 vuoden ajan, voit tämän jälkeen ikuisesti nostaa sijoituksista ulos 1200€/kk. Aloin miettiä tuota tehden omia laskelmia ja totesin, että tuo on täysin väärin. Oikeasti kyseessä on 25/25-sääntö.
Oletetaan, että sijoitat 2500€/kk eli 30 000€ vuodessa 25 vuoden ajan indekseihin. Saat reaalisesti eli inflaatiokorjatusti kulujen ja lähdeverojen jälkeen 3-5% tuoton. Neljännesvuosisadan jälkeen salkun koko on inflaatiokorjatusti 1,11M€ - 1,47M€. Jos tämän jälkeen alat myydä 30 000€ vuodessa, pitää sinun alussa myydä 2,7-2,04% salkusta. Jos kuitenkin haluat 30 000€ vuodessa nettona käteen verojen jälkeen, pitää sinun alussa myydä todennäköisesti noin 3,3 - 2,5% laskettuna salkun alkuhetken koosta. Eli puhutaan aluksi noin 3 prosentin myynneistä. Tuota 30 000€ nostoa voi melko todennäköisesti korottaa vuosittain inflaatiota vastaavan summan verran.
Tämä neljännesvuosisadan nyrkkisääntö toimii tietysti millä tahansa kuukausittaisella sijoitussummalla. Eli jos sijoitat esimerkiksi reaalisesti 500€/kk eli 6000€ vuodessa 25 vuoden ajan, voit olettaa, että tämän jälkeen voit ikuisesti nostaa tuon saman 6000€ summan vuosittain (inflaatiokorjatusti) nettona ulos ilman, että salkku todennäköisesti koko elinaikanasi sulaa nollaan.
Jos esimerkiksi säästät 50% nettopalkastasi 25 vuoden ajan ja sijoitat sen indekseihin (olettaen että palkkasi pysyy reaalisesti melko samana), voit tämän jälkeen todennäköisesti koko loppuelämäsi ajan nostaa inflaatiokorjatusti nettona ulos sen verran rahaa, millä olet jo neljännesvuosisadan ajan tottunut elämään. Valtaosa meistä on jo lähellä kuolemaa sen jälkeen, kun olemme sijoittaneet neljännesvuosisadan ajan, joten todellisuudessa voit todennäköisesti nostaa rahaa ulos yllä mainittuja summia enemmän.
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti