Huhtikuu 2024

 

Enjoy life. There is plenty of time to be dead.”

 - Hans Christian Andersen

Toukokuun nettotulot: 2483€ (Note to Self: Älä koskaan äänestä Kokoomusta.)

Menot: 865€

SÄÄSTÖÖN: 2483€ - 865€ = 1618€

SÄÄSTÖPROSENTTI: 1618€ : 2483€ = 65%

Osakemarkkinoille: noin 810€ = 32%

Varat:

Käteinen: 14 000€

Rahasto- ja ETF-sijoitusten arvo: 147 000€

Salkun koko 9,5 kertaa elämisen vuosikulut.

Asuntolaina on maksettu. Muutakaan lainaa ei ole. Asuntoa en edes laske varallisuudeksi. Asunnon voi juoda, muttei sitä voi syödä. Asunto on kuluerä. Vain likvidit varat tuovat elämään vapautta.  

Likvidit varat yhteensä: 161 000€

 

Mietteitä: En kuluttanut tässäkään kuussa itseeni euroakaan. Keväinen sää on myös vihdoin nostanut mielialaani. Mihin tässä siis erityisemmin tarvitsisi rahaa tuhlailla? No, jos jonkin hyvän kohteen keksin, olen valmis vähän tuhlaamaankin. Jos uskoisin fireen, sanoisin, että eläke läheni tässä kuussa ainakin parilla kuukaudella. Yritän joka aamu ja ilta muistaa kuolevaisuuteni. Se asettaa asiat oikeisiin mittasuhteisiin, niin ei harmita arjen hankaluudet. Life in every breath. The angel of death sits on every word. https://youtu.be/-yOZEiHLuVU?si=sQ9r_MfZ6GcGbEBZ

Downshiftaus ei kannata

 

”Winners are not people who never fail, but people who never quit.”

- Arnold Schwarzenegger

Tässä syyt, miksi minun kannattaa tehdä 100% työaikaa niin pitkään kuin suinkin mahdollista, ehkäpä jopa eläkeikään saakka.

1. Eläke kertyy täysimääräisenä kun tekee täyttä työaikaa. Eläke on myöskin melko varmaa ja vakaata tuloa, joten se ei ole riippuvainen markkinoiden liikkeistä. Ei tarvitse stressata pörssiromahduksista. Jos teen loppuun asti täyttä työaikaa, pärjään todennäköisesti pelkän eläkkeenikin varassa. Salkun tulot ovat sitten siihen ylimääräistä plussaa.

2. Minun ei tarvitse ehkäpä koskaan syödä salkustani juuri mitään, joten voin antaa aikanaan kunnolla perintöä eikä minun enää jatkossa tarvitse stressata yhtä paljon säästöprosenttia.

3. Minun ei tarvitse välittää valuuttakurssien liikkeistä, joten voin huoletta sijoittaa ACWI IMI:n.

4. Palkkani tulee ikälisien myötä todennäköisesti vielä hieman paranemaan. Ei kannata siis downshiftata. Kerään urani loppupuoliskolla kaikki jaossa olevat eurot omaan taskuuni ja salkkuuni.

5. Olen kilpailuhenkinen ihminen. Tuntuisi katkeralta itse tehdä töitä huonommalla kuukausipalkalla kuin muut kollegat. Jos he jaksavat, jaksan minäkin.

6. Työni merkitys tulee vuosi vuodelta lähestymään nollaa. Tämän takia voin tehdä työt vasurilla ja nostaa lähinnä vain palkkaa. Tälle on hieno nimikin: quiet quitting. Tekoäly ja robotisaatio tulevat antamaan ihmiskunnalle loputtoman hyvinvoinnin eikä ihmistä tarvita kohta enää mihinkään. Täten koulutustakaan ei enää tarvita. Voin siis ottaa hyvin chillisti töissä. Auringonlaskun ala.

7. Jos stressiä pukkaa, voin aina tehdä töitä lääkepäissäni tai kännissä. Stressi ja ahdistus on lääkintäkysymys. Oikeilla lääkkeillä työt sujuvat kuin tanssi.

8. Olen virassa ja minua on vaikea erottaa, joten ei minun kannata suosiolla heikentää palkkaani työaikaa lyhentämällä. Pitää vain ilmestyä aamulla ajoissa työpaikalle. Ainakin useimpina aamuina.

9. Loma ja vapaa-aika tuntuvat paremmilta kun välillä tekee paljon töitä. Tasainen elämä vasta tylsää on. Tylsistyn aina pitkillä lomilla. Tunteiden vuoristoradalla ainakin tuntee elävänsä. Pitää vain laskuissa yrittää välttää köysikiikku, jotta salkkuni korkoa korolle -ilmiö jatkuisi mahdollisimman pitkään.

10. Kun tienaan kunnolla, voin myös jonkin verran törsätä rahaa harrastuksiin, matkusteluun ja muuhun turhuuteen. 

Faijan FIREt

 

”Today’s teardrops are tomorrow’s rainbows.”

- Ricky Nelson

Lean FIRE:

3,0% nostosäännöllä tarvitsisin 700 000€ salkun, jotta saisin käteen 1435€/kk, sillä: 

700 000€ x 0,03 x 0,82 (verot) = 17 220€ vuodessa = 1435€/kk

Jotta saavuttaisin 700 000€ salkun 15 vuoden päästä, pitäisi minun sijoittaa 1775€/kk (olettaen 4% reaalituoton salkulle).

Coast FI:

Jotta voisin eläköityä 15 vuoden päästä 700 000€ salkulla, tarvitsisin ilman lisäsijoituksia tänään 389 000€ kokoisen salkun. Oletuksena on 4,0% reaalituotto salkulle. Tarvitsisin nyt siis heti noin 240 000€ lisää rahaa salkkuun. Vaihtoehtoisesti tarvitsisin 11,0% reaalituoton salkulleni. Tämä juna taisi siis mennä jo.

Barista FIRE:

Jos saisin keikkatöiden avulla 1000€/kk nettona käteen ja jos nostaisin salkusta nettona 600€/kk, tulisin toimeen. Tähän vaadittaisiin 293 000€ kokoinen salkku, sillä:

293 000€ x 0,03 x 0,82 (verot) = 7207€ vuodessa = 600€/kk

Barista-FIREn voisin saavuttaa noin 12 vuodessa, jos sijoittaisin 500€/kk ja saisin salkulleni 3,0% reaalituoton. Jos reaalituotto olisi 4,0%, aikaa kuluisi noin 10 vuotta.

Takuueläke-FIRE:

Takuueläke on noin 976€. Jos nostaisin aikanaan takuueläkkeen lisäksi salkusta nettona 600€/kk (vuosittain 3% salkusta myyden), riittäisi  293 000€ kokoinen salkku eläkeiän kynnyksellä. Nykysalkkuni kasvaa tuon kokoiseksi 3,0% reaalituotolla noin 23 vuodessa. Eli teoriassa voisin elellä työttömänä takuueläkkeen alkuun saakka nykysijoituksiani holdaillen. Vaihtoehtoisesti voisin downshiftata töissä sen verran, että palkkatulojen avulla nipin napin rahoittaisin elämäni. Tuohon varmaan riittäisi 50-60% työaika.

Syyni tehdä töitä eläkeikään asti

Olin aikeissa irtisanoutua tänään kehityskeskustelun yhteydessä. Viime yönä aloin kuitenkin kiikkustuolissani miettiä asiaa vakavammin ja syvällisemmin. Listasin ylös asiat, jotka puoltavat työn syrjässä roikkumista.

1. Vaikka elämäni on melko rankkaa, johtuu se osittain kiireisistä ja stressaavista ruuhkavuosista. Ne menevät kyllä aikanaan ohi. Tämän jälkeen elämä muuttuu leppoisammaksi. 

2. Vapaaherrana uskaltaisin ja haluaisin myydä vuosittain sijoituksiani enintään 3,0% salkun myyntihetken arvosta. Tuon takia salkun tulisi olla vähintään 600 000€ kokoinen, jotta voisin olla tekemättä lainkaan töitä. Tuolloinkin käteen jäisi verojen jälkeen ehkäpä vain noin 1250€/kk. Ei sillä kovinkaan tapahtumarikasta Fire-elämää elettäisi. Lisäksi joutuisin stressaamaan salkun riittävyyttä päivittäin. Töitä tekemällä vähennän taloudellista stressiä.

3. Voin minä vain vuonna tehdä 75% työaikaa, mikäli esimieheni siihen suostuu. Tuo keventäisi työtaakkaa jo melko paljon. Siltikin rahaa saattaisi jäädä jopa sijoitettavaksi. Palkkatöitä tekemällä minun ei tarvitse välttämättä juuri koskaan myydä salkustani mitään, joten säästöprosentinkaan ei tarvitse periaatteessa enää jatkossa olla kovinkaan suuri. 

4. Töitä sopivasti tehden saatan raaskia kuluttaa enemmän. Myös ulkomaanmatkat ovat mahdollisia.

5. Downshiftatessa progressiivinen verotus aiheuttaa sen, ettei nettopalkka putoa yhtä paljon kuin työaika. Tosin minun alallani tämä efekti on pienempi.

6. Viranhaltijana minua ei kovin helposti voi irtisanoa. Voin halutessasi tehdä töitä rennolla otteella. Töitä ei tarvitse tehdä mitenkään erityisen hyvin. Kohtalainen työn jälki riittää. Tällä palkalla ei kovinkaan paljon voi minulta edes vaatia. Olen yhteiskunnan sylkykuppi, joten minun ei ole syytä odottaa itseltäni liikoja. 

7. Tuskinpa missään muussa työssä voin olla lomalla yhtä paljon. Työpäiviä on noin 53% kalenterivuoden päivistä, joten vapaapäiviä on 47%.

8. Voin jossain määrin päättää työni sisällöstä. Tämä vähentää stressiä ja vitutusta.

9. Työssä kuormittavimmat hetket ovat opetustunnit. Downshiftatessa niiden osuus vähenee. Muu työ vähenee vähemmän. 

10. Elämässä on hyvä olla tietyt rutiinit. Työ sopivissa määrin ehkäisee dementiaa ja kognitiivista rapautumista. Täysi joutenolo tuskin muutoinkaan sopii pääkopalleni.

11. Elämä on tässä ja nyt. Elämää ei kannata lykätä 20 vuoden päähän, sillä kuolla voi hetkenä minä hyvänsä. Työstä, arjesta ja elämästä pitää saada hyvää heti eikä vasta hamassa tulevaisuudessa.

12. Vapaa-aika ja hedonismi tuntuu paremmalta kun osan ajasta hieman kärsii töissä. Voin myös kuluttaa huolettomammin, kun saan tasaista kassavirtaa palkkatulojen muodossa.

ACWI IMI and chill! Work and chill!

Suomi-riippuvaisen palkkaorjan selviytymisstrategia

 

Julkisen puolen työntekijänä olen täysin riippuvainen Suomen taloudellisesta kehityksestä ja vientialojen menestyksestä. Mikäli Suomen talous ajautuu kriisiin, voidaan minunkin palkkaani leikata, kuten kävi reilu vuosikymmen sitten Kreikassa. Siellä julkisen puolen työntekijöiden palkkoja leikattiin kymmeniä prosentteja. Koska palkkatuloni ovat riippuvaiset Suomen osakemarkkinan (eli vientialojen) kehityksestä, en sijoita lainkaan Suomen osakemarkkinoille. Muutoinkin uskon, että julkisen puolen rahoitusta tullaan tulevina vuosina ja vuosikymmeninä karsimaan, mikä näkyy heikentyvinä resursseina, lisääntyvänä työpahoinvointina, stressinä ja vitutuksena. 

Mikäli tapahtuu sellainen ihme, että Suomen talous kuitenkin kehittyy hyvin, saan todennäköisesti melko hyvät palkankorotukset, jolloin esimerkiksi ulkomaanmatkat heikommin menestyneisiin maihin muuttuvat minulle edullisemmiksi. Strategiani on sijoittaa ACWI IMI:n, jotta saan hyvin menestyvien maiden (kuten USA:n) talouskehityksestä osani. Näin hedgaan Suomi-riskiä. Unohtaa ei myöskään voi Venäjän uhkaa itärajalla, ja sen mahdollisia vaikutuksia Suomen taloudelliseen kehitykseen.