Kituuttaja voittaa

”The Matrix is everywhere. It is all around us. Even now, in this very room… It is the World that has been pulled over your eyes to blind you from the truth.”

Miksi kituuttaminen on niin tärkeää?

Kuvitellaan, että tienaat nettona 2800€/kk. Haluat saada säästettyä/sijoitettua 1300€/kk. Jos kulutat vain 1500€/kk, voit sijoittaa loput 1300€/kk. Jos sen sijaan kulutat 2500€/kk, jää sinulle vain 300€/kk sijoitettavaksi, joten sinun pitää tehdä ylitöitä niin paljon, että saat nettona 1000€ lisää käteen. 

Suomessa keskituloinen maksaa noin 50% veroja lisätuloista, palkankorotuksista jne (katso marginaaliveroprosentit: https://www.veronmaksajat.fi/tutkimus-ja-tilastot/tuloverot/palkansaajan-veroprosentit/#3b731718). Jotta saat siis tienattua 1000€ nettona ylimääräistä, tulee sinun tehdä bruttona noin 2000€ edestä lisää töitä. Suomi on kituutuksen, ei ahkeruuden, maa.

Kumpi on helpompaa: kituuttaminen eli turhasta kulutuksesta karsiminen 1000€/kk edestä vai tulojen nostaminen bruttona 2000€/kk verran? 

Lisäksi, mitä alhaisemmat kulusi ovat, sitä pienempi salkku riittää taloudelliseen vapauteen. Kituuttaja saa siis kituuttamisesta tuplahyödyn. 

Suomen progressiivisen verotus kannustaa varakastakin tekemään hieman töitä, sillä verotus on matalilla tuloilla erittäin kevyttä. Esimerkiksi nettona 1000€/kk saa hyvin pienellä vaivalla. Jos salkku on esim 500 000€, voi siitä nostaa todennäköisesti ikuisesti 3% eli verojen jälkeen noin 1000€/kk. Tällöin tuloja saa 2000€/kk hyvin vähällä työnteolla. Sen sijaan, jos haluaa salkusta nostaa ”ikuisesti” nettona 2000/kk, tulee salkun olla noin miljoonan euron kokoinen. Miljoonan euron salkku on paljon vaikeampi ja hitaampi saavuttaa kuin puolen millin.

”We buy things we don’t need with money we don’t have to impress people we don’t like.”

Tuleva eläkkeeni

 

Lähde:

https://www.veronmaksajat.fi/tutkimus-ja-tilastot/tuloverot/elakkeensaajan-veroprosentit/#e3dc1300

Eläkekertymäni on tällä hetkellä rapiat 700€. Yllä olevasta sekä linkin sisältämästä taulukosta näet, että eläkettä kertyy nettomääräisesti 1083 euroon asti nopeasti, sillä marginaaliveroprosentti on tuohon saakka nolla. Tämän jälkeen marginaaliveroprosentti pomppaa 43,4 prosenttiin, mikä tarkoittaa sitä, että nettona eläkettä kertyy vuosittain enää hieman yli puolet siitä, paljonko sitä kertyy bruttona. Järjestelmä on siinä mielessä erikoinen, että henkilö, joka ei tee työuransa aikana päivääkään töitä, saa aikanaan takuueläkkeen, jonka suuruus on tällä hetkellä 976,59€/kk.

Eläkettä kertyy minulle 100% työajalla vuosittain noin 60€. Kuuden vuoden päästä minulle on siis kertynyt eläkettä suunnilleen tuon 1083 euron verran. Tämän jälkeen nettoeläkettä kertyy minulle vuosittain 100% työajalla vain noin 60€ x 0,566 = 33,96€. Kun eläkettä on karttunut bruttona noin 1900 euron verran, marginaaliveroprosentti laskee (minulla muutamaksi vuodeksi) 31,2 prosenttiin, jonka jälkeen se taas nousee.

Vaikka tekisin suunnilleen 100% työaikaa loppuun saakka, saisin eläkettä bruttona noin 2200€/kk. Nettona tuosta jäisi noin 1750€/kk. Uskon kuitenkin, että eläkkeitä tullaan jatkossa tavalla taikka toisella heikentämään, joten oletan, että käteen jääkin vain 1500€/kk, vaikka tekisin 100% työaikaa.

Uskon, että eläkejärjestelmä pysyy pystyssä, mutta aikamoiselta kusetukseltahan tuo vaikuttaa. Taas on yksi lisäsyy sijoittaa nyt ”nuorena” melko aggressiivisesti osakemarkkinoille. Mediaanipalkkainen joutuu tehdä noin 20 vuoden ajan töitä, jotta tälle kertyy edes hieman enemmän eläkettä kuin henkilölle, joka ei tee eläessään päivääkään töitä. Suomi ei toden totta ole FIREn vaan downshiftauksen, riskien välttelyn ja lorvailun luvattu maa. Verokarhun paratiisi.

P.S. Sinua saattaa kiinnostaa Seppo Pennasen kirjat: 

1. Köyhästä rikkaaksi: Kuudella eurolla päivässä miljonääriksi

2. Yksi elämä: Olisihan sen voinut elää huonomminkin!

Jälkimmäistä en ole vielä lukenut. Kerro, jos se on lukemisen arvoinen. Ensimmäisen kirjan olen lukenut. Siinä käytetyt tuottoprosentit ovat aivan yläkanttiin, mutta muutoin oli melko inspiroiva kirja kaltaiselleni tavan tallaajalle.

Linkki:

https://akateeminenwebshop.com/valmistaja/El%C3%A4m%C3%A4+t%C3%A4ss%C3%A4+ja+nyt+-kirja?srsltid=AfmBOopZtNC_62GnQAtFjuJ4mcx_ij7iqwPpD5e22Qswr75xLr4aVoVk

Tässä vielä Seppo Pennanen Pörssipäivän vieraana 4.12.2018:

https://areena.yle.fi/podcastit/1-50014010

Viisas pääsee vähemmällä

Ajatus kulujen karsimisen tärkeydestä. Säästää voi joko kuluja karsimalla tai töitä tekemällä. Voit säästää esimerkiksi 5000€ vuodessa joko karsimalla vuosittaisia kulujasi viidellä tonnilla taikka tekemällä lisätöitä 10 000€ edestä. Tuosta 10 000 eurosta menee keskituloisella 5000 euroa veroihin, kiitos 50% marginaaliveroprosentin. Tämäkin kuuluu tietysti yleissivistykseen, mutta harva tuntuu tätäkään ymmärtävän.

Verokarhu saa vainun ahkerasta työn sankarista muttei kituuttavasta työnvieroksujasta.

Hyvää työviikkoa Sinulle.