Mutsin fyrkat ja Faijan finanssit - Dynastian perustukset valettu?

 

Olen jo pidempään ajatellut, että haluan muuttaa oman perheeni osalta sukuni henkisen perinnön raha-asioissa. Koko urakkaa ei minun kuitenkaan tarvitse tehdä itse, sillä vetoapua saan onneksi myös vaimoltani. Kävin perheemme finanssit läpi ja tässä saldo.

Osakesijoitukset ja käteinen: 240k€

Eli jos lasken kaikki rahastosijoitukset ja käteisen yhteen, on likvidiä omaisuutta lähes neljännesmiljoona. Velkaa on hieman, mutta nykymaailman standardeihin ja rahastosijoituksiimme suhteutettuna sitä on melko mitätön määrä. Oletan, että saamme lähiaikoina kaiken tileillämme olevan käteisen sijoitettu markkinoille.  Tuolloin meillä olisi rahastosijoituksia noin 240 000€. Katsotaan, kuinka isoksi perheemme salkku kasvaa reaalisesti eli inflaatiokorjatusti erilaisilla annualisoiduilla reaalituotoilla 30v ja 40v aikahorisonteilla:

Reaalituotto         30v         40 v

1,0%                        323k€       357k€

1,5%                         375k€       435k€

2,0%                        434k€       529k€

2,5%                        503k€       644k€

3,0%                        582k€       782k€

3,5%                        763k€       950k€

4,0%                        778k€      1,15 M€

4,5%                        898k€      1,39M€

5,0%                       1,03M€     1,68M€

5,5%                       1,19M€      2,04M€

6,0%                       1,37M€      2,46M€

Hyvällä tuurilla sijoitukset kasvavat aikanaan miljoonaan euroon, vaikka emme enää tekisi lainkaan uusia sijoituksia. Dynastiaa tällä rahamäärällä on vaikea rakentaa, mutta ehkäpä sillä kuitenkin aika paljon vapautta saa hankittua. Ja jo nyt tuntuu hyvältä tietää, että lapsi tulee aikanaan hyvin todennäköisesti perimään mukavan summan rahaa. Toivottavasti hän oppii viisaaksi rahankäyttäjäksi. Ainakin yritän parhaani.

Varallisuuden suhteen olen vaimoni kanssa aika tasavertaisessa asemassa. Näen sen erittäin hyvänä asiana.  Meillä on omat salkut, pankkitilit ja omat rahamme. Kumpikin maksaa perheen yhteisiä menoja aikalailla yhtä paljon ja loput tulot voimme kumpikin käyttää juuri niin kuin haluamme. Tykkään tästä järjestelystä, sillä tällä tavoin osaan aika tarkasti arvioida tulevat menoni. Saan siitä siis hallinan tunnetta, vaikka se täyttä illuusiota onkin sattumien hallitsemassa maailmassa. Lisäksi, jos vaimoni välillä törsää palkkaansa ”turhuuksiin”, en juurikaan koe, että se olisi minulta pois. Jos rahamme olisivat yhteisiä, varmasti tulisi riitaa rahankäytöstä. Olen meistä selvästi kitsaampi ja kaikenlainen rahan kaltoinkohtelu tuntuu hyvin pahalta. 

Siitäkin olen hyvin iloinen, ettei vaimollani ole palavaa halua alkaa myydä rahastosijoituksiaan. Hän on mielestäni lähes täydellinen passiivinen indeksisijoittaja, paljon parempi kuin minä. Hän ei juuri koskaan kurkista salkkuunsa eikä häntä juuri lainkaan kiinnosta sijoitusasiat. Hän on toisaalta kuitenkin niin fiksu, että on sisäistänyt korkoa korolle -ilmiön ja jaksaa holdata kärsivällisesti sijoituksiaan. 

Koronaromahduksessakin vaimo toimi esimerkillisesti, eli ei tehnyt mitään. Toisaalta se ei ollut erityisen vaikeaa, sillä hän ei muistaakseni ollut edes tietoinen mistään isosta romahduksesta. Muistaakseni kyllä vinkkasin romahduksen pohjan tuntumassa, että olisi otollinen aika sijoittaa. Taisi hän jonkinlaisen ylimääräisen touhutonnin markkinoille silloin heittääkin.

Aikoinaan jouduin kyllä pitämään parikin messua ja saarnaa, jotta vaimo uskaltautui laittamaan rahojaan markkinoille. Tuon jälkeen ei ole enää tarvinnut erityisemmin saarnata. Aamen ja halleluja!

Perjantaisynkistely: sadan tonnin raja ylittyi

Salkku rikkoi tänään 100 000€ rajan. Tämän rajapyykin rikkomiseen kului aikaa hieman yli 6,5 vuotta ja tuona aikana sijoitin markkinoille noin 70 000€. Täten olen sijoittanut pörssiin keskimäärin jonkin verran alle 900€/kk. Viime vuoden kesäkuussa, kun aloittelin kirjoittamaan tätä blogiani, oli salkkuni koko 52 000€ eli hieman yli puolet nykyisestä.

Miltä tuntuu? Ehkä aavistuksen verran yllättynyt olo, sillä en olisi uskonut tuon tapahtuvat vielä tällä viikolla tai edes tässä kuussa. Olen kuitenkin pyöritellyt näitä fireasioita sekä säästö- ja tuottoprosentteja niin paljon viime vuodet mielessäni, että esimerkiksi 100 tonnin pörssivarallisuus ei tunnu juuri miltään.

Se pitää todeta, että melko vähän on salkku tuottanut siihen nähden, että olen joutunut sijoittamaan noin 70ke markkinoille. Siis huomioiden, kuinka huimasti pörssit ovat nousseet viimeisen 6,5 vuoden aikana. Jos olisin sijoittanut vuonna 2015 kerralla tuon rahan pörssiin, olisi salkku nykyään aivan eri levelillä. Toisaalta eipä minulla tuollaista pottia tainnut silloin olla joutilaana tilillä lojumassa.

Sata kiloeuroa on noin 5,3 kertaa viime vuoden elämisen kuluni. Eli olen ylittänyt minimitavoitteeni puolivälin salkun ostovoimassa mitattuna. Ajallisesti en ole kuitenkaan todennäköisesti lähelläkään matkan puoliväliä, sillä:

1. Markkinatilanne on huono. Takana on pitkä huimien tuottojen aikakausi, joten tulevat tuotot lienevät radikaalisti huonommat.

2. Luovuttaminen. En viitsi enää tehdä niin paljon töitä kuin aiempina vuosina. Kuukausittainen sijoitussumma siis tulee jatkossa olemaan paljon vaatimattomampi.

3. Keskiluokkaistuminen. Elämisen kulut ovat nyt isommat kuin sijoittamista aloittaessani. Perheen kokokin on tässä välissä suurentunut. Samoin aikaköyhyys on lisääntynyt.

Sadan tonnin rajapyykin ennenaikainen saavuttaminen on merkki siitä, että markkina on mennyt viime vuosina aivan väärään suuntaan. Edessä ovat todennäköisesti surkeat ajat. Mikäli salkku olisi nyt esimerkiksi vain 60 000 euron suuruinen (saman 70 000€ sijoitettuani), saavuttaisin lopullisen varallisuustavoitteeni lähes varmasti paljon nykyistä aiemmin. Nousevat pörssihinnat ovat hyviä uutisia vain, jos on lähiaikoina siirtymässä salkun lihotuksesta sen tuotoilla elämiseen. Ja itsehän en näillä näkymin todellakaan ole. 

Vaikka taloudellinen tulevaisuuteni vaikuttaakin huonolta, täytyy muistaa, että monella muulla menee paljon paljon surkeammin. Kannattaa valita tarkasti, kehen itseään vertaa. 

Salkkuni kehitys koko sijoitusajalta - Kannattiko ajoittaminen?

Aloitin sijoittamisen maaliskuun alussa vuonna 2015. Tuosta on karkeasti aikaa 5 vuotta ja 10 kuukautta. Eli kohta tulee 6 vuotta sijoittamista täyteen. 

Kaivoin arkistoistani tietoja, minkä kokoinen salkkuni on ollut missäkin vaiheessa. Valitettavasti en kovinkaan usein ole laittanut tuota tietoa itselleni ylös, mutta nämä tiedot sain selville:

Salkun koko:

Maaliskuussa 2015 noin 100€

29.4.2017  4782€

30.12.2017  8069€

22.2.2018  8885€

31.12.2018  15 876€

30.12.2019  33 500€

30.6.2020  51 900€

Syyskuussa 2020  63 000€

27.12.2020  75 500€

Reilun kahden ensimmäisen sijoitusvuoden jälkeen salkun koko oli vain 4782€. Tämä tarkoittaa, että sijoitin alle 200€/kk ensimmäiset pari vuotta. Vuoden 2017 jälkimmäisen puoliskon sijoitin noin 400€/kk. Vuonna 2018 sijoitin arviolta noin 580€/kk. Vuonna 2019 sijoitin arvioni mukaan keskimäärin noin 1300€/kk. Vuodesta 2020 onkin sitten tarkempaa dataa. Koronavuonna 2020 sijoitin keskimäärin 2782€/kk.

Olen siis vuosi vuodelta sijoittanut yhä suurempia kuukausittaisia summia. Valtaosan sijoittamistani rahoista olen sijoittanut viimeisen 2v aikana. Varovainen sijoittaminen alkuvuosina ei tainnut olla kovinkaan fiksu strategia, sillä kurssit ovat nousseet melkoisesti vuoden 2015 alun jälkeen.

Tehdään ajatuskoe. Minkä vakiosumman olisin voinut sijoittaa viimeiset 6 vuotta EUNL:n, jotta salkkuni koko olisi sama kuin nyt eli 75 500€? Laskelmieni mukaan EUNL on tuottanut annualisoidusti noin 9% aikavälillä 1.3.2015-27.12.2020. En ole sijoittanut aivan 6v vielä, mutta pyöristetään sijoitusaika kuuteen vuoteen. Tuottolaskurilla laskemalla saadaan, että olisi pitänyt sijoittaa noin 800€/kk, jotta salkkuni olisi nykyisen kokoinen. 

Koronadippi ja sen aggressiivinen hyödyntäminen pelasti aika hyvin tuottoja, mutta arvioni mukaan silti hävisin tuotoissa useita tuhansia euroja (noin 5000€?) siihen nähden, että olisin sijoittanut aina kuukausittain tasasumman lähes kuuden vuoden ajan ja yhteensä sen verran, mitä olen tänä lähes kuuden vuoden aikana markkinoille sijoittanut. On siis menty tuurilla, ei taidolla. Korona oli musta joutsen, joka sattumalta pelasti isohkon osan menetetyistä tuotoista. Alkuvuosien kokemuksista opin sen, etten enää aio yrittää ajoittaa markkinoita. Ei ole kiva tunne, kun markkinat sen kuin nousevat ja nousevat samaan aikaan kun tilillä on iso tukku rahaa odottamassa parempaa ostohetkeä, jota ei välttämättä ikinä kuitenkaan tule.

Kirjoitin itselleni ylös 11.5.2018, että tavoitteeni on saada 70 000€ salkku kasaan 11.11.2024 mennessä. Tuo tavoite täyttyi jo marraskuun alussa 2020 eli neljä vuotta etuajassa. Tuohon nähden pitää olla enemmän kuin tyytyväinen siihen, missä pisteessä jo olen.

Näin sijoitin vuonna 2020

 

Tänä vuonna järki vihdoin voitti tunteet ja alkukantaiset pelot ja vaistot sijoittamisessani. 

Vuosi 2020 oli käänteentekevä vuosi sijoitusurallani. Vastaavaa ei todennäköisesti koskaan enää tule.

Sijoitin osakemarkkinoille enemmän, kuin olisin vuonna 2019 uskaltanut edes toivoa. Kävin tänään läpi, mitä tulikaan osteltua ja kuinka paljon. Summissa ja sijoituskohteissa oli itsellenikin yllätyksiä. Menen suoraan lukuihin.

Salkun kasvutahti

Vuoden 2020 ensimmäisenä päivänä sijoitusteni arvo oli noin 33 500€. Nyt alle vuosi myöhemmin sijoitusten arvo on noin 75 000€. Alle vuodessa lisäystä tuli siis noin 41 500€ eli salkku 2,23 kertaistui. Salkku siis kasvoi keskimäärin 3458€/kk.

Vuonna 2020 sijoitin osakemarkkinoille hulppeat 34 290€. Lisäksi myin 900€ edestä Seligsonin Suomi-rahastoa. Eli nettona sijoitin 33 390€, mikä tekee keskimäärin 2782€/kk. Tuo on noin 44,5% koko nykyisestä sijoitusvarallisuudestani. Pörssi antoi vuoden aikana laskelmieni mukaan tuottoja noin 8100€ verran sillä 41 500€ - 33 390€ = 8110€.

Mihin sijoitin?

Aloitin sijoittamaan IUSN:ään tämän vuoden helmikuun lopussa. Sijoitinkin yhteensä noin 15 350€ iusn:n eli globaaliin small cap -indeksiin. Sijoitin tuohon ETF:n koronadipin aikana ja jälkeen, joten sain siitä hyvät tuotot. IUSN on tuottanut salkussani +35% eli sen arvo on 20 700€ tällä hetkellä.

Loput rahat sijoitin lähinnä EUNL:n (noin 7900€), IS3N:n (noin 6150€) ja SXR8:n (3760€) ja EUNK:n (noin 800e).

Yllätyksekseni huomasin, että sijoitin alkuvuodesta vielä pieniä summia myös Nordnetin Indeksirahasto Suomeen ja Indeksirahasto Ruotsiin. Huhtikuun lopulla kuitenkin lopetin niihin sijoittamisen. Tuolloin vihdoin päätin alkaa sijoittamaan puhtaammin markkinanäkemystä ottamatta.

Koronadippi tarjosi yllättäen mahdollisuuden hieman korjata edeltäneiden vuosien yltiövarovaista pienillä summilla sijoittamista ja siitä johtuneita tuottojen menetyksiä. Valitettavasti silti taisin hävitä reilusti tuotoissa. Kannattavinta olisi ollut sijoittaa alkuvuosista lähtien niin paljon kuin olisi pystynyt. Korona pelasti sattumalta osan missaamistani tuotoista. Niin raakaa kuin se onkin, parhaat tuotot on tosiaan vanhan sananlaskun mukaisesti saatavilla, kun veri virtaa kaduilla. Jatkossa en yritä ajoittaa markkinaa, vaan siirrän heti kaikki rahat markkinoille.